個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾杂心男?隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)變得越來(lái)越重要，理財(cái)可以抵制通貨膨脹帶來(lái)的威脅，同時(shí)理財(cái)也可以讓個(gè)人的財(cái)富增值。個(gè)人對(duì)財(cái)富的管理，最有效的方法就是進(jìn)行投資理財(cái)，清楚自己的財(cái)富，并且合理的規(guī)劃自己的財(cái)富，不讓自己額度財(cái)富貶值。下面給大家分享一些關(guān)于金融財(cái)經(jīng)知識(shí)心得，方便大家學(xué)習(xí)
一、理財(cái)是個(gè)人生活的一部分
無(wú)論你是否意識(shí)到，每一個(gè)人對(duì)于自己人生的規(guī)劃其實(shí)從某種意義上來(lái)說(shuō)就是理財(cái)?shù)囊环N，只不過(guò)管理的資源是自己本身罷了。當(dāng)消費(fèi)者開(kāi)始獨(dú)立生活之后，自己所每天的收入和支出將直接決定自己所能夠具有的生活質(zhì)量，可以說(shuō)每一個(gè)人必須能夠?qū)ψ约旱呢?cái)務(wù)進(jìn)行預(yù)算和策劃，這是保證自己可以過(guò)上正常、優(yōu)質(zhì)生活的必要手段。
二、理財(cái)是積累資本的最穩(wěn)妥方式
理財(cái)不是投資，理財(cái)追求的是平穩(wěn)資產(chǎn)增值，在這一點(diǎn)上消費(fèi)者需要了解清楚。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中要能夠選擇正規(guī)而且合理的方式。
三、讓資產(chǎn)保值
理財(cái)是保證普通消費(fèi)者在擁有了一定資產(chǎn)資源之后能夠資源升值的之中方式，畢竟天上不會(huì)掉餡餅，如果消費(fèi)者沒(méi)有通過(guò)使用有效的手段和方式，自身的資產(chǎn)是不可能自動(dòng)升值。
學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)闹匾允亲屇銓W(xué)會(huì)花錢(qián)，錢(qián)花在刀刃上。通過(guò)理財(cái)把不用的閑錢(qián)利用起來(lái)，讓錢(qián)給我們帶來(lái)錢(qián)，提高我們對(duì)金錢(qián)的把控能力，掌握金錢(qián)的流向，提升自己的理財(cái)能力和判斷力，從而進(jìn)一步提高我們的生活水平。
一、新手理財(cái)要先判斷你屬于哪類(lèi)投資者
新手理財(cái)投資前，可以先對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行測(cè)試。每個(gè)理財(cái)人對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考量的維度也就不同，對(duì)于收益的期望也存在差異。理財(cái)人心里應(yīng)該有這樣的認(rèn)知：理財(cái)之前先弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后據(jù)此做出合適的選擇，事情才會(huì)始終在自己的掌控范圍內(nèi)。
如果你是穩(wěn)健型投資理財(cái)者。相信你對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率都能很好地把握，你更愿意用最小的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得確定的理財(cái)預(yù)期年化收益。對(duì)于穩(wěn)健型投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的獲利能力應(yīng)該是最先考慮的問(wèn)題，追求的是低風(fēng)險(xiǎn)下的穩(wěn)定收益。
如果你是平衡型投資理財(cái)者。你的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏高，但還沒(méi)有達(dá)到熱愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)的地步，你對(duì)理財(cái)?shù)钠谕怯眠m度的風(fēng)險(xiǎn)換取合理的回報(bào)。如果你能堅(jiān)持自己的判斷并進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃。你會(huì)取得良好的理財(cái)回報(bào)。
如果你是防御型投資理財(cái)者，應(yīng)該重點(diǎn)構(gòu)建一個(gè)包含了安全級(jí)別極高的若干大型平臺(tái)的理財(cái)投資組合，期望收益在4%-6%之間。這種策略，需要投入的精力很少，但安全度很高，可以輕松獲得高于銀行定存的收益。
如果你是積極型投資理財(cái)者，可以選擇一組優(yōu)質(zhì)的中小型平臺(tái)，期望收益在6.5%-13%之間。這種策略，對(duì)投資者的要求較高，必須能夠識(shí)別出具有持續(xù)發(fā)展能力的平臺(tái)，且對(duì)每個(gè)投資項(xiàng)目，也要有一定的判斷能力，包括項(xiàng)目的真假、風(fēng)控措施的完備性等。
二、新手理財(cái)不應(yīng)選擇收益過(guò)高的項(xiàng)目
新手理財(cái)之前，特別要避免看到收益過(guò)高的理財(cái)產(chǎn)品就頭腦一熱去投資，因?yàn)樾率诌€未確立自己成熟的理財(cái)觀(guān)念和體系。以網(wǎng)貸平臺(tái)為例，需要對(duì)各個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行篩選，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，所以P2P理財(cái)收益并不是越高越好，如今行業(yè)正常收益率通常在8%到10%之間，如果平臺(tái)年化率超過(guò)20%，那么你就該多打幾個(gè)問(wèn)號(hào)了。
還有一項(xiàng)可以考察收益是否可靠的標(biāo)準(zhǔn)，就是看其在各大P2P理財(cái)行業(yè)網(wǎng)站上的排名和在投資人中的口碑情況，挑選出最安全且收益較好的理財(cái)平臺(tái)，投資時(shí)資金切忌太過(guò)集中，分散投資最靠譜。
可以看出，挑選收益適中理財(cái)產(chǎn)品最為適合。對(duì)缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的新手們來(lái)說(shuō)，投資一定要從簡(jiǎn)單的做起。股票說(shuō)實(shí)話(huà)不是很適合新手理財(cái)，其不僅難度系數(shù)較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大。新手理財(cái)投資可以嘗試貨幣基金、基金定投等方式，再根據(jù)實(shí)際資金情況，配置些穩(wěn)健的固定收益類(lèi)產(chǎn)品，逐步積累財(cái)富。
第一步：盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)，理清財(cái)務(wù)狀況
很多職場(chǎng)新人只知道自己每月工資發(fā)了多少錢(qián)，卻不知道自己每月花了多少錢(qián)。因此，第一步就是盤(pán)點(diǎn)自己的資產(chǎn)和負(fù)債，資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存款、投資等，負(fù)債包括房貸、車(chē)貸、卡債、借款等。建議大家做一張自己的資產(chǎn)負(fù)債表，這樣可以對(duì)自己的資產(chǎn)狀況做到心中有數(shù)，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并做出相應(yīng)的調(diào)整。
第二步：堅(jiān)持記賬，遏制沖動(dòng)消費(fèi)
職場(chǎng)新人要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，有計(jì)劃地消費(fèi)。最好把每一筆消費(fèi)都記錄下來(lái)，按照月度，將日常記錄的明細(xì)賬進(jìn)行整理，對(duì)自己的消費(fèi)習(xí)慣有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。除了按照用途分類(lèi)，再按照必要支出和可控支出分成兩大類(lèi)。現(xiàn)在有很多記賬類(lèi)app，你只需動(dòng)動(dòng)手指把每筆支出記下來(lái)，app就可以按照你的需求自動(dòng)統(tǒng)計(jì)你的月度賬單。值得注意的是，可控支出的部分就是節(jié)流的切入點(diǎn)，而節(jié)流的關(guān)鍵就在于不要沖動(dòng)消費(fèi)。
“看見(jiàn)別人的馬甲線(xiàn)很是羨慕，我也要好好鍛煉身體，辦個(gè)健身年卡吧”;“雙11活動(dòng)力度真大，為了用掉各種滿(mǎn)減券，又花超支了”;“本來(lái)只想買(mǎi)件t恤，發(fā)現(xiàn)兩件起才包郵，又下單買(mǎi)了條褲子”……大家反思一下，以上說(shuō)的這些，是否在你身上發(fā)生過(guò)?大家切記要買(mǎi)需要的而不是買(mǎi)優(yōu)惠，現(xiàn)在電商人造節(jié)日頻繁，促銷(xiāo)噱頭大于優(yōu)惠，到手的錢(qián)別亂花，一定要遏制沖動(dòng)消費(fèi)。
一直以來(lái)，銀行理財(cái)都分為兩部分，表內(nèi)理財(cái)和表外理財(cái)。
表，指的是銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。
表內(nèi)理財(cái)相當(dāng)于銀行存款，因?yàn)樗枰?jì)入資產(chǎn)負(fù)債表中，需要計(jì)提撥備，所以表內(nèi)理財(cái)實(shí)際上就是保本理財(cái)。
表外理財(cái)因?yàn)椴挥?jì)入資產(chǎn)負(fù)債表中，正常來(lái)說(shuō)銀行只是充當(dāng)通道的角色，收取管理費(fèi)，所以表外理財(cái)實(shí)際上就是非保本理財(cái)。
但是，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸韮?nèi)理財(cái)需要計(jì)提撥備，相當(dāng)于這部分錢(qián)不能用，沒(méi)辦法產(chǎn)生利潤(rùn)，表內(nèi)理財(cái)規(guī)模越大，利潤(rùn)損失越多。
而且因?yàn)楸韮?nèi)理財(cái)計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，所以會(huì)受到監(jiān)管監(jiān)督，不管是規(guī)模還是投資方向，都會(huì)受到監(jiān)管限制。
所以，銀行其實(shí)是不愿意做表內(nèi)理財(cái)。
一來(lái)，銀行倚仗自己的資金融通優(yōu)勢(shì)，大量資金都會(huì)流向銀行，這么多錢(qián)不能也不想投入表內(nèi)理財(cái)，怎么辦?
于是，銀行開(kāi)始做大表外理財(cái)。
通過(guò)券商、保險(xiǎn)、信托等等方式發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，銀行出錢(qián)，扮演資金通道的角色，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外。
由于表外理財(cái)不受監(jiān)管監(jiān)督，為了能夠獲得更高的回報(bào)，投資的底層資產(chǎn)大部分都是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)。
這樣一來(lái)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就變大了。
因?yàn)橛行┿y行為了吸引資金私自承諾保本，而且老百姓才不管表內(nèi)表外，反正買(mǎi)的是銀行理財(cái)你就要保本。
雖然表外理財(cái)名義上是非保本理財(cái)，實(shí)則一樣存在剛兌現(xiàn)象。
慢慢地，表外理財(cái)各種亂，期限錯(cuò)配、資金池、多層嵌套等等問(wèn)題越來(lái)越多。
監(jiān)管就不樂(lè)意了，一來(lái)你們玩什么，監(jiān)管一概不知，二來(lái)表外理財(cái)沒(méi)有撥備計(jì)提，出了問(wèn)題怎么辦，三來(lái)上面壓力大，不能剛兌，不能出風(fēng)險(xiǎn)。
于是，監(jiān)管要求銀行資金要重回表內(nèi)，關(guān)閉通道業(yè)務(wù)。
如果資金都回表內(nèi)，銀行樂(lè)意嗎?
又不讓剛兌，如果都回表內(nèi)，那表內(nèi)理財(cái)?shù)囊?guī)則怎么辦?而且表內(nèi)理財(cái)各種受限，這不就是要銀行拒錢(qián)于門(mén)外嗎?
所以，讓銀行成立資管子公司或許是最好的選擇。
一來(lái)錢(qián)還是銀行的，二來(lái)理財(cái)規(guī)則該怎么樣還是怎么樣。
以后，銀行扮演的就是理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)的角色，銀行資管子公司扮演的才是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的角色。
如果銀行理財(cái)以后都由銀行資管子公司發(fā)行，會(huì)有什么變化呢?
一切都按資管規(guī)則來(lái)辦，銀行也沒(méi)有豁免權(quán)，不能像以前一樣隨意亂玩了。
一、我們認(rèn)為——發(fā)展必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為落腳點(diǎn)。書(shū)中在談到擴(kuò)大內(nèi)需的4萬(wàn)億應(yīng)該怎樣花時(shí)指出，把大量資金投資在基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)，更應(yīng)考慮對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投入，否則由此帶來(lái)的“擠出效應(yīng)”，將會(huì)使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資難更為突出，畢竟吸納70%以上就業(yè)人口的是眾多的民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境的惡化反過(guò)來(lái)亦將進(jìn)入其他領(lǐng)域，比如說(shuō)樓市、股市、黃金市場(chǎng)……，那么本已充滿(mǎn)泡沫的樓市將會(huì)怎樣，反正股市已經(jīng)在不到兩年的時(shí)間里跌到了2500點(diǎn)。今年初，國(guó)家迅速調(diào)整了信貸政策，把9.5萬(wàn)億的信貸規(guī)模降至了7.5萬(wàn)億，提出了均衡投放的概念?，F(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)申報(bào)的貸款全部集中在每月的頭幾天進(jìn)行放貸，銀行對(duì)放貸的要求顯得審慎而有節(jié)奏，規(guī)范控制成為最大的特點(diǎn)。又有消息稱(chēng)，國(guó)家將嚴(yán)格規(guī)范政府投融資平臺(tái)的建設(shè)，把更多的信貸直接投放于經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而縣級(jí)政府投融資公司很有可能予以撤銷(xiāo)或上收于市一級(jí)。雖說(shuō)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，但血液只有在進(jìn)注體內(nèi)才能輸送營(yíng)養(yǎng)，資金也只有投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能利好發(fā)展。
二、我們認(rèn)為——市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須在規(guī)則框架中運(yùn)行。在對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理解中，我們很容易自信市場(chǎng)的那一只手，特別是在加入WTO之后，隨著我們逐漸洞開(kāi)的各個(gè)領(lǐng)域，我們依靠什么來(lái)做國(guó)家經(jīng)濟(jì)的防火墻?次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)政府沒(méi)有把問(wèn)題推向市場(chǎng)，而是在短短的日子當(dāng)中就迅速地、果斷地作出決定。在打開(kāi)門(mén)戶(hù)迎接世界的同時(shí)，我們迫切地需要一部符合自身實(shí)際的規(guī)則體系。然而，被中國(guó)銀行業(yè)視為風(fēng)險(xiǎn)控制圭臬的《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》卻被國(guó)際金融炒家們看作是陳舊落伍的垃圾。就連美聯(lián)儲(chǔ)前任主席格林斯潘都承認(rèn)，金融創(chuàng)新的速度太快了，以至于我們永遠(yuǎn)無(wú)法充分理解所有的產(chǎn)品和交易。日本在簽訂“廣場(chǎng)協(xié)議”后，隨即進(jìn)入了持續(xù) 20年的蕭條。如今，按照郎教授的說(shuō)法，“轟炸日本經(jīng)濟(jì)三部曲”果真如是的話(huà)，第一部曲融資融券和第二部曲股指期貨/期權(quán)我們?cè)诮衲晟习肽甓家淹瓿?，看?lái)接下來(lái)的路對(duì)我們顯得那么緊迫而沉重。
三、我們認(rèn)為——讀懂經(jīng)濟(jì)往往需要另一種思維。在傳統(tǒng)供需理論的指導(dǎo)下，我們有時(shí)似乎很難明白經(jīng)濟(jì)是怎么一回事。明明石油產(chǎn)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，價(jià)格卻一路飆升;
09年的國(guó)際市場(chǎng)上，更是出現(xiàn)了中國(guó)買(mǎi)什么大宗商品，便漲什么的奇怪現(xiàn)象。顯然，國(guó)際大宗商品的定價(jià)權(quán)已被人控制，而絕非經(jīng)濟(jì)理論所能解釋。經(jīng)?？吹揭贿吺菄?guó)外市場(chǎng)上芭比娃娃在熱賣(mài)，一邊是國(guó)內(nèi)廣大外貿(mào)企業(yè)在微薄利潤(rùn)中苦苦掙扎，形成的強(qiáng)烈反差令人反思。如同書(shū)中所言，也是我們經(jīng)常能在網(wǎng)絡(luò)所見(jiàn)的“硬1元，軟6元”現(xiàn)象，即在制造業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)造的1塊錢(qián)，通過(guò)整個(gè)大物流環(huán)節(jié)之后會(huì)產(chǎn)生6塊錢(qián)的效應(yīng)，我國(guó)沿海出口企業(yè)往往只能在硬1元中摳利潤(rùn)，而通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、原料采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸、訂單處理、批復(fù)經(jīng)營(yíng)、終端零售等六大物流環(huán)節(jié)所創(chuàng)造出來(lái)的軟6元卻常常拱手于人。所以，供給創(chuàng)造需求的思路，我們必須學(xué)會(huì)。就像要解決目前我國(guó)股市問(wèn)題，我們一看大小非問(wèn)題能不能徹底解決，二看制造業(yè)等實(shí)體究竟發(fā)展的好壞，但真要長(zhǎng)期解決股市的問(wèn)題則必須跳出股市來(lái)看問(wèn)題，解決制造業(yè)的問(wèn)題絕不能單靠制造業(yè)本身，這就是郎教授所言的圍魏救趙的道理。
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