在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，越來越多的事務都會使用到報告，在寫報告的時候要注意語言要準確、簡潔。那么你真正懂得怎么寫好報告嗎？下面的內(nèi)容是小編精心整理的業(yè)務工作報告素材，希望您可以喜歡。
作為小學科學教師，我覺得這份工作肩負著很大的責任，所以，自工作以來，我始終以勤懇、踏實的態(tài)度來對待我的工作，并不斷學習，努力提高自己各方面的能力?，F(xiàn)將這些年的工作總結如下：
一、在政治思想方面
我積極參加各種學習培訓，認真參加政治學習，并做好學習筆記，提高自己的思想覺悟。認真學習新的教育理論，及時更新教育理念。我不但注重集體的政治理論學習，還認真學習了《小學科學課程標準》和《小學科學課程標準解讀》，從書本中汲取營養(yǎng)，認真學習仔細體會新形勢下怎樣做一名好教師。我還深知要教育好學生，教師必須時時做到教書育人、言傳身教、為人師表，以自己的人格、行為去感染學生，努力使學生能接受我、喜歡我。在工作中，我積極、主動、勤懇、責任心較強，樂于接受學校布置的各項工作，在不斷的學習中，努力使自己的思想覺悟、理論水平、業(yè)務能力都得到較快的提高。
二、在教育教學方面
從事科學教學工作六、七年，我擔任過三、四、五、六各個年級的科學教學，成為學校一名專職的科學教師。小學科學課是以培養(yǎng)學生科學素養(yǎng)為宗旨的科學啟蒙課程，目前越來越受到各界的重視，我們學校也申請了科普學校，我深知自己肩上的擔子的重要性，并下決心以我微薄的力量來推進我校科學教育向前發(fā)展。我知道，要想提高教學質量，首先要立足課堂，教師要從常規(guī)課上要質量?！把性谡n前、探在課中、思在課后”這幾句精辟的話一直指導著我的教學思想，我嚴格要求自己，精心預設每一節(jié)課，盡量使教學工作更加完善。我是這樣進行教學活動的：
1、課前準備：課前要備好課，然后一定要準備好科學課上所需要的實驗材料，然后這對學生的探究和實驗非常重要，所以，我會提前準備好，如果儀器室沒有的材料，但是為了上好課，我就自己找材料或動手制作。認真鉆研教材，對教材的基本思想、基本概念，整體把握每一單元、然后每一節(jié)課的教材的結構，重點與難點，知識的邏輯性，便于能運用自如，必要時還充分利用網(wǎng)絡資源來補充一些適當?shù)馁Y料、視頻，讓學生在輕松愉快的環(huán)境中學習。
2、了解學生的學習情況：我會在根據(jù)每節(jié)課堂上的情況，了解學生原有的知識技能的質量，他們的興趣、需要、方法、習慣，學習新知識可能會有哪些困難，采取相應的指導措施。并考慮到學生的個體差異，盡量因材施教，有效地對個別學生進行引導。
3、進行創(chuàng)新教學：教師的教學創(chuàng)新是指教師在教學過程中，然后培養(yǎng)自己主動探究，獲取新知識，得出新成果的一種教育手段，教育創(chuàng)新要有具體的實施目標，實施措施，要從培養(yǎng)學生從能力入手，改革課堂教學。教學中，教師要有新的教學理念，新的教學方法，在教學中如何才能激發(fā)學生的學習興趣，培養(yǎng)學生的能力，不滿足于書本或生活中所給予的知識和經(jīng)驗，使學生自己能主動去探究，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，培養(yǎng)自己的創(chuàng)新能力。由于學生的思維水平、認知經(jīng)驗、知識構架的不同，還需要我們針對不同層次的教育對象，確定不同的創(chuàng)新目標。這就要求我們在教學創(chuàng)新中注意層次，普遍開發(fā)。讓學生積累生活經(jīng)驗，自主探究，獲取知識和能力。為了培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力，我對所教班的學生的思維水平、認知經(jīng)驗、知識構架做了充分了解，注重基礎知識的傳授，基本技能的培養(yǎng)，有機利用一些課件，進行資源整合，教會學生學習方法。要讓學生在教學的情境中，樹立創(chuàng)新精神，主動發(fā)現(xiàn)問題。還要使他們在自己原有知識的基礎上有所發(fā)展，從而獲得更多的知識。
4、小組合作學習探究：課堂上充分發(fā)揮小組合作學習，讓他們在小組中進行自主合作探究，從而獲得新的知識和發(fā)現(xiàn)出新的問題。我在組織課堂教學時，關注每一個學生，充分調(diào)動學生的學習積極性，使學生能夠自覺地喜歡上科學課，同時，激發(fā)學生的情感，使他們產(chǎn)生愉悅的心境，創(chuàng)造良好的課堂氣氛，課堂語言簡潔明了具有導學性，課堂提問面向全體學生，特別是實驗教學，注意觀察每位學生，使每一位學生都參與到科學探究活動中，多鼓勵，多使用加到好處的評價性語言，使學生對科學產(chǎn)生濃厚的興趣，提高他們的學習積極性，從而做到自主探究，使科學課成為孩子們心目中一門有趣、重要的學科。
5、做到熱愛學生：平等的對待每一個學生，讓他們都感受到老師的關心，良好的師生關系促進了學生的學習。從贊美著手，所有的人都渴望得到別人的理解和尊重，所以，和課堂表現(xiàn)不好的學生交談時，對他的處境、想法表示深刻的理解和尊重，不能一味地批評，要進行思想教育，使他們改變學習態(tài)度，學習才能有進步。
6、自身不斷學習充電：《科學課》雜志是我最好的老師和朋友，在我辦公室的書架上放滿了一年又一年的12期一裝訂的科學課雜志。它們隨時在身邊指導我學習工作。平時積極參與聽課、評課，虛心向同行學習教學方法，不懂就問，博采眾長，提高教學水平。還積極參加各種形式的大賽，如科學課的比賽、科學教師實踐操作大賽等。都獲得很好的成績。在教育教學中，寫了許多科學論文，先后獲得了國家級、省級、州級、市級的一、二、三等獎。
業(yè)務工作報告素材2
回首這五年，布滿著艱辛和喜悅，付出了，努力了，也收獲了?，F(xiàn)將這五年的工作總結以下：
一、思想素質方面：
在過往的五年里，我認真加強師德修養(yǎng)，進步道德素質。認真學習《義務教育法》、《教師法》、《中小學教師職業(yè)道德規(guī)范》等教育法律法規(guī);嚴格依照有事業(yè)心、有責任心、有上進心、愛校、愛崗、愛生、團結協(xié)作、樂于奉獻、勇于探索、積極進取的要求往規(guī)范自己的行為。對待學生做到：公正公道，嚴格要求，耐心教導;對待同事做到：團結協(xié)作、相互尊重、友好相處;對待家長做到：主動調(diào)和，積極溝通;對待自己做到：嚴于律已、以身作則、為人師表。
二、教育教學方面：
近五年來，在堅持抓好教研教改及新課程理念學習和利用的同時，我積極探索教育教學規(guī)律，充分應用學?，F(xiàn)有的教育教學資源，大膽改革課堂教學，加大新型教學方法使用力度，取得了明顯效果，具體表現(xiàn)在：
(一)發(fā)揮教師為主導的作用
1、備課深進細致。我每個學期都是兩到三個班級級的英語課，每周16節(jié)課。平時認真研究教材，多方參閱各種資料，力求深進理解教材，正確掌控難重點。在制定教學目的時，非常留意學生的實際情況。教案編寫認真，實在不斷回納總結經(jīng)驗教訓。同時堅持每月二次的集體備課，與同學科老師進行深進細致的吃透教材、確立適度的教學方法。
2、重視課堂教學效果。針對各年級學生特點，采用不同的教學方式，以愉快式教學為主，不弄滿堂灌，堅持學生為主體，教師為主導、教學為主線，重視講練結合。在教學中留意捉住重點，突破難點。
3、堅持參加校內(nèi)外教學研討活動，不斷汲取他人的寶貴經(jīng)驗，進步自己的教學水平。只要區(qū)里或市里有公然課等教研活動我都積極參加，會上我會虛心向有經(jīng)驗的老師請教相干題目。聽公然課屢次,使我明確了今后講課的方向和以后英語課該教甚么和怎樣教。
4、積極參加教研片及學校組織的各項教研活動，如在校內(nèi)的“教學研討月”活動中我執(zhí)教的《unit3lesson1lookingaround》等，片里我執(zhí)教了一節(jié)語音課《unit5sounds》，深受學生的愛好和教研員及校領導的好評。
(二)調(diào)動學生的積極性。
在教學中尊重孩子的不同愛好愛好，不同的生活感受和不同的表現(xiàn)情勢，使他們構成自己不同的風格，不強求一概。故意識地以學生為主體，教師為主導，通過各種游戲、比賽等教學手段，充分調(diào)動他們的學習愛好及學習積極性。讓他們的天性和個性得以自由健康的發(fā)揮;讓學生在學中玩，玩中學，培養(yǎng)了創(chuàng)造性思惟方式，變“要我學”為“我要學”，極大地活躍了課堂氣氛，相應進步了課堂教學效力。
三、教改科研
在過往的五年里，我校的英語游戲課題試驗，在課題組長的領導下，積極進行探索，不斷地分析、討論，已總結出一套合適自己辦學生特點的實用有效的教學方法，孩子們由不敢開口說英語到喜歡說，搶著說，由最初的沒話可說到現(xiàn)在的滔滔不盡，每位學生都有了不同程度的進步。在教研中，我的教學水平也在逐漸進步。
四、取得主要成績
所任教學科的教學成績一直名列前茅，三年被教育局評為教學先進個人，每年都被鎮(zhèn)政府授與“十佳教師”或“優(yōu)秀教師”稱號。
五、努力方向：
一直以來，我在實踐中不斷反思，不斷總結，找出自己的不足，明確了努力的方向，制定了以下努力的目標：
1、在進步課堂實效性上下工夫，使學生在每堂課中有更大的收獲。
2、及時總結，將自己平時積累的經(jīng)驗、有價值的思考、及時記錄下來，以便更快地提升自己的水平。
3、對學困生給予更多地關注，使他們在原有基礎上有更大進步。
總之，生命的旅程很是短暫，但我們愿把它作為人生的一個驛站，心路的一條起跑線，事業(yè)的一個加油點，積蓄氣力，充實行裝，預備朝著更遠的目標邁進。
我叫謝成基，男，19__年12月出生。20__年6月，畢業(yè)于云南師范大學中文系，取得本科學歷。現(xiàn)任舍得中學七年級語文，600班班主任。20__年評定為初中語文一級教師。至今任現(xiàn)職已滿5年，根據(jù)有關規(guī)定，現(xiàn)在申報語文的高級教師資格。教學以來，我一直忠誠于黨的教育事業(yè)，以強烈的事業(yè)心和責任感為動力，以“教書育人”為己任，關心愛護學生，在平凡的工作崗位上勤勤懇懇，兢兢業(yè)業(yè)，嚴謹治學，不斷提高自己的教學教育水平，并取得了較好的成績。為進一步讓優(yōu)點發(fā)揚，不斷的提高業(yè)務能力和水平，現(xiàn)在將自己的學科業(yè)務工作報告如下：
一、教學研究工作
學校教研工作是同學校教學工作緊密結合，為教學工作服務，使二者相互促進、相得益彰。我從以下方面展開研究的。
1、我先整體認識、客觀把握
搞好教研工作，是提高教學質量的前提，我首先對語文課程《標準》和所教年級的教材必有一個整體認識。因為，認識不明確，教學方向就把握不準，教學任務、教學目標就難以實現(xiàn)和落實。只能是盲目的干，被動的教。只有認識上去了，整體把握住了，才能在具體教學工作中明確方向，做到綱舉目張。“思想走在行動之前，就象閃電走在雷鳴之前一樣”（馬克思）。這句話說明思想是行動的指南，思想決定著行動。因此，我對所教學科整體的認識，是決定著在教學工作開始之前開展全面鉆研、仔細分析。經(jīng)過“由薄變厚”到“由厚變薄”這樣一個教研過程，總結出最本質、最核心的整體認識來指導具體教學工作。
2、我先確定課題，重點突破
教學工作中的重難點，理所當然的應該成為教學研究的重點課題，要給予鉆研和攻破。比如：作文教學是語文教學的重要組成部分，也是語文教學中的難點之所在。我在教語文課時，始終將作文教學確定為教研課題，并對其進行了全方位的研討。最后將作文寫作過程確定為“想———說———寫———改”這樣一個鏈狀結構序列，采用“先想后說，先想后作，以想帶寫”的作文訓練形式培養(yǎng)學生作文能力，收到了較好的效果，使作文教學這一教學難題，得以重點突破。
3、我先聯(lián)系實際、解決問題
實際教學中，我經(jīng)常遇到一些教學難點和具體問題，我就進行破題。破題是開展教學研究、抓具體問題解決的一個最有效的方法。如，我通過媒體先給學生觀看圖文并茂的PPT課件，通過色彩鮮明的圖畫和具體文字的對照，表達對某一
4、我先學習借鑒、再取精華 客觀事物的反映和認識。這樣在具體的語言環(huán)境去理解學習內(nèi)容，形成教學成果。
我博采眾家，吸收借鑒，創(chuàng)造出屬于自己的適應現(xiàn)代化教育和符合初中生心理發(fā)展規(guī)律的教學方法來提高教育教學能力和水平。如，我讀《葉圣陶語文教育論集》后，我對葉老的作文教育思想進行了全面地探討，從中挖掘到了許多有價值的成果，吸收到了許多有益的精華。我經(jīng)過學習借鑒，吸取精華，自己撰寫了多篇教育教學的論文，如，《試談我鄉(xiāng)少數(shù)民族學生寫作能力的培養(yǎng)》、《試探語文學習興趣的培養(yǎng)》、《小議互動式教學在初中語文課教學中的應用》等，對于我的作文教學也會起到積極的促進作用。
5、我先總結，再實踐
列寧講：“總結過去，是為了更好的開辟未來?！崩碚搧碓从趯嵺`，對實踐又具有指導意義。學會總結是教師自我提高的最有效途徑，教學上我先總結也是一種教研能力的體現(xiàn)。近年來，我在《丘北教育》、《文山報》、《中國教育教學論壇》、“百度”上發(fā)表數(shù)篇教育教學論文，對我的教育教學實踐工作確有幫助。我認為只有善于總結，才能有所揚棄，有所提高，有所收獲。
二、教學反思
（一）思想方面。
本人擁護中國共產(chǎn)黨的領導，時刻嚴格要求自己。積極參加學校組織的每周一次的政治學習，并且寫好心得。將是黨和人民交給我的教育工作做實做好，熱愛學生，關心學生，為人師表，做好學生的表率。不歧視學生，不體罰學生，培養(yǎng)學生健康的人格。教育時，曉之以理，動之以情。在教學過程中，我越來越深地體會到教書育人的神圣與崇高，力爭最大限度地發(fā)揮我的能力，力爭能無愧于黨和人民，無愧于我的學生們。俗話說：“活到老，學到老”，本人一直在各方面嚴格要求，努力地提高自己，以便使自己更好地適應教育教學的改革浪潮。通過閱讀部分道德修養(yǎng)書籍，比如，《教師魅力修煉》，勇于解剖自己，分析自己，正視自己，提高自身素質。
（二）教學方面。
我在教育教學工作當中遇到了不少困難。就此我虛心向有經(jīng)驗的教師以及學校的同行討教經(jīng)驗。平時積極參加學校組織的教研活動，認真記錄好聽課筆記。在教學中，認真鉆研新《課標》、把握教學的重點難點，積極開拓教學思路，試著把一些先進的教學理論、科學的教學方法及先進現(xiàn)代教學手段運用于課堂教學中，努力培養(yǎng)學生的合作交流、自主探究、勇于創(chuàng)新的能力。另外，本人在搞好教學工作的同時，還很注重閱讀有關教育教學的書籍，并進行部分載錄和寫些心得體會。在平時的工作中，我能認真鉆研教材，積極參加學校組織的集體備課、到“云教云”中曬課學習，并與同學科老師共同研究，體現(xiàn)以人為本的教學思想，教育學生先成人，后成才，了解學生的情況，認真書寫教案，理清教學目標，突出教學重點，考慮學生的接受能力，妥善選擇好教學方法，因材施教。并結合多媒體教學手段給學生以直觀、形象而又生動的印象。多次給學生傳授學習方法，人生解悟，有選擇地布置作業(yè)，堅持每節(jié)課都采用問答的方式進行檢查，并及時鼓勵，力爭將手頭的資料用好，以此來鞏固課堂所學的知識。每次月考后，對學生的考試情況做好分析，并制定今后的努力措施，力爭每次都有一些進步。我還參與了嘗試教學這一課題的研究，主要研究如何培養(yǎng)學生學習語文的興趣。在日常工作中，我能與同事很好地相處，有問題虛心求教，多聽同年級同學科老師的課，互相探討，共同提高。在學生面前，我能為人師表，建立民主、平等的師生關系。在這樣的教學中，在自己的努力下，我也頗有心得，對于如何上好語文課有了進一步的理解。如今，我這樣的老牛，能熟練地使用多媒體制作課件，并能較好地駕馭課堂，是我的精神與進步?jīng)Q的成果。
（三）自身培養(yǎng)。
要想給學生一杯水，首先我得有一桶水。因此，我就得不斷地學習、充電。我在教學之余，除了認真參加學校的業(yè)務學習外，還擠出時間自我學習，力爭達到現(xiàn)在的教育教學要求。積極學習各種教育理論，以充實自己，以便在工作中以堅實的理論作為指導，更好地進行教育教學。努力學習語文，以適應當前教育的形式，給自己充電。我還利用業(yè)余時間認真學習電腦知識，學習制作多媒體課件，視頻（有的視頻也在“優(yōu)酷” 中公開），同時也幫助其他年齡較大的老師制作課件，上網(wǎng)查找資料等等。我積極撰寫教育教學論文，本學期有兩篇論文又獲獎了。
三、教研討論
我的教育感言：
結合本人的教學研究以及反思看來，先研究→后教學→再反思，對教師來說傳道授業(yè)也應該是天經(jīng)地義的。再說每一個教師都有自己的教育生涯，因為“教師的研究常常基于自身的經(jīng)歷”，這種經(jīng)歷來自于自己的日常教育生涯，“真正可貴之處在于其獨特的話語寫真”，而要獲得這種可貴的“話語寫真”必須以教師日常經(jīng)歷的課例為載體，通過實踐反思，同伴相互，專業(yè)引領，不斷實現(xiàn)行動跟進，可以說我做到了。
然而，在平時的工作中，我能遵守學校的各項規(guī)章制度，按照學校的要求，按時上班，到點下班，沒有特殊事情堅決不離開自己的教學崗位，并且有事能履行好請假手續(xù)。我教學過程中用愛心對待學生，尊重、理解、信任學生。再說尊重、理解、信任學生是教師的天職。
我的努力方向：
老牛自知夕陽短，不用揚鞭自奮蹄，所以，我愛一行、干一行。
1、我繼續(xù)加強自身基本功的訓練，課堂上做到精講精練，注重對學生能力的培養(yǎng)。
2、我要對差生多些關心，多點愛心，再多一些耐心，使他們在各方面有更大進步。
3、我嚴格遵守學校的各項規(guī)章制度，不遲到、不早退、有事主動請假。
4、我要堅持論文寫作無私奉獻于“百度”中。
5、我會發(fā)揚優(yōu)點，客服缺點，為人師表。
總之，在教育教學工作中，要尊敬領導、團結同事，能正確處理好與領導同事之間的關系。平時，勤儉節(jié)約、任勞任怨、對人真誠、熱愛學生、人際關系和諧融洽，處處以一名人民教師的要求來規(guī)范自己的言行，毫不松懈地培養(yǎng)自己的綜合素質和能力，努力提高自己的教學業(yè)務水平，自我完善，常厚收，更新陳舊的知識無私地教書育人去。
一、基本情況
（一）、工程立項情況：
（二）、工程實施情況：
該工程業(yè)主單位為市食品藥品監(jiān)督管理局，由其對該項目進行建設和管理。土建工程由市建筑設計規(guī)劃研究院設計，裝飾工程由省廣告裝飾工程有限公司設計。監(jiān)理單位為市建設監(jiān)理中心。
二、審計情況
（一）、工程決算審計情況：
此次審計僅對工程決算進行審計，未涉及工程財務審計。此次審計采取了認為必要的審計方式，根據(jù)工程招投標文件、建筑施工合同、工程圖紙、工程變更簽證、省頒布的有關工程費用定額（或單位估價表）以及有關規(guī)定進行計算審計。
（二）、工程稅費收繳情況：
a、土建工程審定金額比合同價高的原因為：增加地下室工程、增加室外平臺工程、鋼筋算量增加、增加鋼筋調(diào)差費用、增加水泥調(diào)差費用、電纜材料價格增高及工程數(shù)量增加、增加水電簽證工程費用、增加土建簽證工程等費用。
b、裝修工程審定金額比合同價高的原因為：材料價差增加、水電工程費用增加、增加外墻雨棚工程費用、增加甲供材料保管費管理費及利潤、實驗室凈化工程費用增加（投標為暫定價）、增加石材幕墻工程費用、增加室外硬化工程費用、增加業(yè)務用房家具及音響設備工程費用、增加自行車棚工程費用、增加玻璃幕墻工程等費用。
2、根據(jù)《中華人民共和國印花稅暫行條例》規(guī)定建設工程承包合同應按萬分之三交納印花稅，與各施工單位簽訂合同金額6297294.02元，施工單位漏繳625元的印花稅（其中都昌縣陽峰建筑工程有限公司已繳納，省建華裝潢有限責任公司漏繳625元的印花稅）。市食品藥品監(jiān)督管理局漏繳1890元的印花稅。
（三）工程管理情況審計
市食品藥品監(jiān)督管理局與省建華裝潢有限責任公司簽訂室外硬化工程施工合同，簽定合同金額568663.04元。根據(jù)《省工程建設項目招標規(guī)模標準規(guī)定》第二條第（一）款規(guī)定：施工單項合同估算價在100萬元人民幣（房屋建筑和市政基礎設施工程施工項目50萬元人民幣或者建筑面積在1000平方米）以上的必須進行招標。而此工程未進行招標。根據(jù)《中華人民共和國招標投標法》第四十九條規(guī)定：違反本法規(guī)定，必須進行招標的項目而不招標的，將必須進行招標的項目化整為零或者以其他任何方式規(guī)避招標的，責令限期改正，可以處項目合同金額千分之五以上千分之十以下的罰款。路面硬化工程未按國家有關規(guī)定進行招標，對市食品藥品監(jiān)督管理局處以5686元的罰款。
（四）審計建議
1、欠繳規(guī)費412873元，建議建設單位應及時繳納。
我行收到省行《轉發(fā)省銀監(jiān)局關于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業(yè)務部將文件轉發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：
一、某年某月末我行個人消費貸款的基本情況
我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止某年某月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。
個人消費貸款的風險狀況方面。某年某月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。
某年前X個月全行只發(fā)放個人消費貸款X筆X萬元。
二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題
(一)個人消費貸款業(yè)務逐漸萎縮
我行從20__年開始發(fā)放個人消費貸款，20__年達到了一個高峰，20__年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：
一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。
二是優(yōu)質個人客戶和優(yōu)質樓盤少。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質個人客戶和優(yōu)質樓盤均不足。
三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。
四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產(chǎn)質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。
五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業(yè)務停滯低迷。
六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。
(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產(chǎn)質量較差
至某年某月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質量差的主要原因有：
1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質量不高，風險進一步顯現(xiàn)
個人消費貸款業(yè)務存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20__年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。
2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加
近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。
3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大
對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。
4、政策性因素的影響
20__至20__年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發(fā)放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。
通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。
三、今后的工作方向
1、繼續(xù)加強對個人消費貸款的權限管理
為防范經(jīng)營風險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業(yè)務一律由分行行長或經(jīng)授權的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。
2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務的自律監(jiān)管
檢查及相關規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款。